2018年，为什么说支付机构会很忙?

在2018年，支付机制非常繁忙。开年之后301号文发布，需要现场检查支付机构的反洗钱工作。不仅只是反洗钱忙，而且在2018年支付机构还有很多事情要做。

 

打开通道，商人很忙:

“频道，频道，怎么开!”“217版本,完善监管内容授权支付业务,大量的集成和依靠渠道执行付款汇总付款服务提供者(isp)开始恐慌,各大支付群里不时有人呐喊"谁有T0、微信H5、网银、QQ扫码通道，请联系我”的需求呼喊，甚至是略有绝望呐喊。

 

据217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》的要求，对无证经营支付业务的整治，持证机构自查于2017年年底完成，人行分支机构组织检查于2018年2月底前完成，人行总行现场督查于2018年4月底前完成。2018年6月前，所有的总结与处罚结果出炉。也就是说未来半年，支付机构对支付通道的开放仍然比较谨慎，对商户进件要求也更加严格。

 

付款机构正在忙于审核项目，但是目前的市场情况是代理很难找到渠道，支付机构很难打开这条路。一方面，大多数聚合支付服务或多或少是非法的，不能满足第217条规定的要求。另一方面，支付机构也面临着压力，要求它们找到符合217个开放渠道的机构。许多支付机构都是商人，他们希望拥有国资背景和拥有实体地址的商户，这些基本上都是优秀的商人，他们被银行抓住，或者直接与支付巨头合作。因此，很难找到渠道和渠道是很难打开的，这是一个有点尴尬的行业形势。

支付金钩忙于进件审核,忙于代理审核,忙于找优质商家,忙于接网联,忙于写报告

 

在短短几天内，在2018年，中央银行的业务管理部发布了1号文，要求支付机构根据时间限制进行业务评估并直接接入互联网连接。2018年6月30日，涉及银行账户的在线支付服务支付机构被在线平台接受。在半年之内，支付机构应与网络连接，准备相关信息。1号文要求的资料包括:

1、对网联不能支持的业务需求，请认真填写说明。

2、基于目前已开展的直连模式下且符合监管要求的业务开展需求评估。

3、接入网联平台的进度情况及存在问题，梳理自身当前直连模式下的业务情况。

4、每月末3日向央行报告当月接入进展情况。

是的，你没有错，每个月都要向中央银行提交报告，有种“如果有延迟的军事，定斩不饶”的味道，相信每个支付机构都需要获得一些资源，人力和物力来应付互联网。

接网联，写报告，支付机构很忙。

 

反洗钱，搭系统很忙。

 

最近,中央银行发布301号文,加强反洗钱监管要求,支付机构自3月1日,2018年,人民银行分支机构,并将启动反洗钱现场检查工作,对象是非银行支付机构,在2018年2月28日之前，支付机构应根据接口规范，提供相关数据。

 

在2017年，央行发布了一系列的文件，加强对支付机构的反洗钱监管：

1、61号文，支付机构要执行整个文件内容，并且新增了建立和完善交易监测标准、交易分析与识别、涉恐名单监测、监测系统建立和记录保存等。

2、108号文，要求支付机构建设大额交易和可疑交易监测系统。

3、117号文，加强开户和可疑交易的反洗钱能力，通俗的说就是要针对反洗钱加强风控能力。

 

在2017年，支付机构被要求各种搭建系统，提升风控，加强反洗钱能力。而在2018年，央行开始验收知否机构的反洗钱项目。301号文的具体要求是：

 

1、精准理解接口规范含义——阅读理解题。

2、完善制度流程——推导论证题。

3、强化系统数据管理——数据分析题。

4、积极组织测试——物理试验题。

5、优化系统设计——写检讨报告。

 

以上是对301号文的通俗理解，2018年3月1日不是结束，央行要求到2018年6月30日前组织实施反洗钱现场检查项目，要求被查支付机构在20日内提供数据；2018年7月1日后组织实施的反洗钱现场检查项目，要求被查支付机构10日内提供数据。

 

总之就是，反洗钱，支付机构动起来，全身动起来，全员动起来，反洗钱支付机构很忙。

 

转型，忙到迷茫

 

陪央行玩了半天，留给支付机构一个怀疑人生的问题，每一个业务都要合规，可怎么赚钱啊？2016年，96费改开始实施，支付机构盈利能力下降，这是央行第一击；2017年年初，备付金集中存管实施，这是央行第二击；2017年年末，217号文对无证整治，支付通道给不出去，这是央行第三击。三连击之后，支付机构被监管到怀疑人生，转型可谓是这两年支付机构的核心关键词。

 

拥有较强实力和资源的支付机构开始做金融，比如京东支付转变成为京东金融、中国电信旗下翼支付转变成为甜橙金融。而实力较弱的支付机构，开始做服务，为银行、支付巨头提供服务或拓展市场。当然，消费金融、互联网金融仍然是支付机构的一大转型方向，无论是单独自己做，还是与拥有相关牌照或者实力较强的企业合作去做。毕竟支付机构经过多年的市场摸爬滚打，都有一定的商户和场景，而现在消费金融的监管，就是希望互金机构相关业务能够与实际的场景结合。

 

 

 

除了在消费金融方面的尝试，增值服务也是移动支付 机构的一大发展方向，支付仅仅作为入口，为商户提供其他增值服务，从而实现曲线盈利也是一大思路。但增值服务也没那么好做，优质大商户，自己拥有团队，而小商户服务需求不强。如何找到较为刚需的增值服务，各大支付机构产品经理也是想破了头。

 

转型啊转型，支付机构想破头的忙.