普付宝原旭霖:以支付为入口做中小微企业的连

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  中国移动支付世界领先已经毋庸置疑,其发展势头比美国更迅猛,连路边卖菜的老太太都已经会用微信和支付宝了。伴随着移动支付行业的飞速发展,在收银方面已经从单纯的卡机时代(刷卡支付)快速过度到了以二维码支付、刷卡支付等多种方式聚合存在的新型支付方式,移动支付在未来由于技术的变革还会有更大的发展。
  
  2016年,第三方支付行业以超过50%的规模增速,其中,移动支付增速超过100%的成绩继续保持高速发展。移动支付带给消费者更加方便、快捷的体验,带来更安全的支付手段。为了布局金融板块同时希望支付体系可以为现有业务提供支持,万达、小米、美团等巨头纷纷涉足第三方支付行业,传统金融体系也在积极进军二维码支付、智能POS机等领域,支付行业的未来发展走向令人期待。
  
  近日,支付之家网有幸采访到了中国耀盛集团总裁、普付宝执行总裁原旭霖先生。
 
 
  (中国耀盛集团总裁、普付宝执行总裁原旭霖)
  
  作为金融学者、企业家、普惠金融的践行者,现任耀盛投资管理集团总裁原旭霖毕业于北京大学中国经济研究中心(CCER),拥有数学与应用数学、经济学双学士学位,管理学硕士学位。他曾任职于渣打银行(中国)有限公司,是其SME(中小企业部)创始团队成员。
  
  那么对于聚合支付他有什么样的看法?NFC还有没有机会?未来支付行业的发展趋势又是怎样的?带着这些问题,我们开始了本次采访。
  
  以下为采访实录:
  
  支付之家:前期人民银行曾发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,着手对聚合支付开展“整治”工作,明确禁止“二清”行为,您认为聚合支付将来会面临哪些来自监管机构的压力,有哪些值得防范的地方?
  
  原旭霖:近期央行发布了《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》,首次肯定了聚合支付的存在地位,其次敦促持牌收单机构约束聚合支付服务商,一方面支持聚合支付通过技术的力量进行支付方式的聚合以及增值服务的创新,另一方面,也禁止以大商户名义实施“二清”行为。这些监管文件表明了央行对聚合支付创新方式的认可,同时也对行业可能存在“二清”的隐患进行提前预警,是促使行业良性发展的保障。
  
  需要加强防范的,主要是聚合支付的定位,应该是以技术的力量将多种支付方式进行聚合,进而提供多种多样的增值服务,同时,不能借助支付创新的名义触碰资金,给平台自身、商户、消费者带来安全隐患。
  
  至于支付牌照,我们了解到目前持牌机构并不具备很明显的优势,反而为业务和产品同质化所累,虽然没有牌照,定位“连接一切中小微企业”的普付宝,却可以和200余家第三方支付持牌机构进行合作,将市场主流支付方式做一个集成化的技术连接,为小微商户提供多种支付方式聚合的服务,并以商户账户的支付交易数据为基础,将供应链金融、信用贷款、理财、营销、消费金融等多种增值服务提供给小微商户。
  
  支付之家:相对于传统POS,智能POS确实有诸多优势,但是智能POS自2014年诞生后已经历经3年时间仍然未能有效推广覆盖,那么您认为智能POS在目前的推广还面临哪些难题?传统POS机会被智能POS所取代吗?
  
  原旭霖:智能POS最终会取代传统的POS机,在现金、NFC、刷卡支付、扫码支付等多种支付方式并行不悖的情况下,智能POS是最理想的载体。
  
  当然相比传统的金融POS经历了将近15年的发展,批发价已经可以下降到两百多,智能POS当前还面临“安装机具成本较高的挑战”;不容忽视的是十年前,一台传统金融POS需要用户交四、五千元押金,经过市场的认可后、规模化生产会降低机具本身的成本,这不足以成为制约智能POS发展的门槛。
  
  智能POS在近一两年才开始有厂商量产,机具的成本还没有下降,但是长期来看也会经历成本不断下降的过程。
  
  对类似于普付宝这样的平台来说,除了智能POS,给商户的选择并不是单一的,与智能POS并行的是码牌产品,对于日均交易流水相对较低的小商户,完全可以通过“扫码支付”满足其需求的,商户可以选择码牌产品;对于对智能POS要求较高的商家,普付宝在引导其接纳智能POS的同时,也在通过开发脱机产品普付宝APP,来从各方面降低商家的机具成本,更好的促进其开展生意。
  
  支付之家:新技术催生了更加丰富的支付方式,从最初的刷卡支付到后来的扫码支付和挥卡支付,那么您觉得扫码支付和非接支付分别有什么样的优劣势?什么样的支付方式更有优势?
  
  原旭霖:移动支付主要分三类,第一大类是传统的银行卡支付刷卡的支付;第二大类是二维码支付,无论是消费者去扫商户的二维码,还是商户用他的终端来去扫消费者的二维码,就是双向的扫码支付的功能;第三个就是银行卡有QPASS的功能,非接的功能,拿一个卡到这块去刷他的非接模块去受理,受理你的电子现金账户的余额,实际上现在主要的移动支付就这三种方式。
  
  第一类暂不展开说。二维码支付(扫码支付),目前对于一些小微客户,小而高频的这些交易渗透率非常大,这时候对于我们(服务对象是这些小微商户)来说,推出普付宝这款产品,可以获得重新在这个市场里面获得一批客户的机会。获得这些客户,我们最终还是为了触达到更多的小微商户,为他们提供综合化的金融服务。
  
  非接支付,应用更多的场景例如公交卡、ETC等,去年银联开始推出“云闪付”,利用NFC技术完成与卡片的交互,联合三星、华为、iPhone等多种机型,可以应用的场景也覆盖到了线下商户,银联也在支付页面推出各种各样的营销活动,不过这一切的基础都需线下商户开通了“云闪付”在线支付功能同时用户的发卡行支持线上支付等条件。
  
  无论是扫码支付还是非接支付,都是移动支付快速发展的呈现形式,支付市场的竞争已经不单单停留在“牌照”的问题上了,良好的体验以及基于支付入口背后的服务,开始成为竞争力所在。
  
  支付之家:您是如何看待线下银行卡收单领域的各种乱象的?
  
  原旭霖:乱象的引起是因为有利润空间,从12年开始,市场乱象逐渐加重,先是有收单牌照的支付公司大面积发展市场,招募销售渠道代理商,后是代理商倒逼支付公司配合做违规踩线业务,但从去年开始,市场逐渐趋于理性合规,从整体费改,到备付金账户的统一管理,支付行业趋于理性发展,支付公司,代理商,监管部门,银联也逐渐寻找到各自扮演的角色,投机违规者也在逐渐退出该领域,寻找新出路。
  
  支付之家:可以和我们介绍一下普付宝吗?
  
  原旭霖:普付宝目前分为两大块,第一部分是作为银行的系统化解决方案服务商,为城商行、股份制银行等提供移动支付SaaS服务,为银行以及其他金融机构搭建专业的移动支付SaaS服务平台,这块的服务对象主要是银行以及一些持牌金融机构(服务项目例如北京农商银行等);同时基于完整的移动支付生态服务系统,聚合多元化的主流支付工具,向渠道商及客户提供一站式移动支付对接通道清结算代理服务,服务对象主要是渠道商和一些纯聚合支付平台(对接平台如付钱啦等)。
  
  第二部分是为中小微商户提供以聚合支付为入口的综合化金融解决方案,这部分业务的面向客群是全国6000万家小微商户,这些金融解决方案以耀盛投资管理集团的各个投资工具为支撑,以支付为入口,基于小微商户的交易数据等作为授信决策,为他们提供金融服务,帮关注他们解决资金问题;同时,普付宝开发的多样化营销手段以及消费金融的支持,帮助更多的消费者降低消费门槛,增加与商家的粘性,从侧面帮助小微商户获得客户。
  
  普付宝的差异化竞争优势在于,只是将聚合作为一种手段,后面的综合化金融服务才是普付宝的竞争核心所在。
  
  支付之家:普付宝在银联、银行、支付机构之间,分别已经或者预想可以建立什么样的合作模式?
  
  原旭霖:普付宝当前是努力打造一个“四方”的合作模式---银行、第三方支付、普付宝和中小微企业。
  
  在这样的一个模式里面,普付宝对于银行,承担的是系统化的技术解决方案提供商的角色,向银行等传统金融机构持续输出基于金融科技的技术解决方案,以实现以下几个合作点:在技术层面,普付宝作为服务方,负责为银行所需的移动支付收款业务的交易、结算、风控、运营及代理商系统进行技术开发,普付宝可以获得了持续、稳定的交易结算手续费;在业务层面,普付宝可以帮助银行拓展小商户市场、发展代理商,以互补的资源提升双方的线上与线下的综合运营能力,同时,普付宝还可以从银行获得移动支付交易通道资源,高效获取优质代理商,优质的代理商不仅可以推广相关银行的移动支付收款业务,也可以同步推广普付宝的各类型智能产品;在市场层面,普付宝可以充分运用银行的移动支付收款业务渠道,还获取到对方的优质商户群,对于这些优质商户,普付宝可以进行二次营销,拓展集团的投融资等综合化业务。目前已经合作的银行北京农商银行等。
  
  普付宝对于第三方支付机构,承担的是技术连接者的角色,将市场主流支付方式做一个集成化的技术连接,为小微商户提供多种支付方式聚合的服务,这样,商户不用再一家一家地去接入微信支付、支付宝支付、百度等多种平台,而是只要通过普付宝的接入,就可以完全支持所有主流的支付方式。
  
  普付宝对于中小微企业,承担的是提供聚合支付方式、并以此为基础把耀盛自身的较综合化的金融服务以及行业第三方的相关金融服务更高效、更有黏性的推送给小微商户,帮助他们解决两大问题:一是资金、二是用户。
  
  在目前已经开始的合作模式的实施,离不开普付宝母公司---耀盛投资管理集团旗下各个业务版块的协同,例如,在为中小微商户提供综合化金融服务时,耀盛旗下的“小贷”、“保理”、“融资租赁”这些投资工具起到了重要作用;在为中小微商户实现获客增加客户黏性、降低消费门槛这样的服务时,耀盛旗下的消费金融平台“快金timecash”举足轻重。
  
  支付之家:能和我们分享一下普付宝在整个耀盛集团中的角色定位以及公司未来的发展规划吗?有考虑过融资以及上市?
  
  原旭霖:中国耀盛自2006年成立以来,一直以“为中国8000万家中小企业提供全生命周期的金融服务”为己任,持之以恒的通过多样化的金融工具搭建“完整的中小企业金融服务生态圈”。耀盛在将小微商户纳入到“中小企业金融服务生态圈”内后发现两点:一、中小微商户存在“分散性”强等特点,传统的小贷、保理等金融工具辐射到这部分群体较为困难;二金融科技的手段在金融服务中可以帮助解决小微商户分散性强、触达困难的问题。耀盛开始设置一个工具,这个工具区别于以往的传统金融服务手段,它以支付为入口,去很高效的触达分散化的小微商户。
  
  2016年初,耀盛开始搭建普付宝平台,前端通过聚合支付的方式——通过智能pos或者脱机APP等形式丰富的移动支付方式(支持刷卡、微信、支付宝、京东钱包等),以此为入口,带来了大量的小微商户客户群体,并产生很强的服务粘性。与此同时,普付宝为小微商户的日常经营管理、营销运营等提供定制化的工具类服务。在服务过程中,普付宝沉淀了丰富的小微商户的经营数据,而这些数据可以作为金融服务授信决策的重要依据,基于此,可以向小微商户针对性输出集团自身的信贷、保理、租赁、消费金融、互联网理财等自营服务以及行业第三方的相关金融服务,可以直接为小微商户提供综合化的金融服务。这是普付宝在集团中的角色定位---以支付为入口,连接一切中小微企业,是一个连接器。
  
  普付宝自2016年初上线至今,将服务好小微企业为终极目标,距离这个目标的实现,目前还面临专业的团队快速的将产品体系落实到位的问题,团队中不断吸纳专业人士,是面临的主要问题,融资和上市目前还没有列入当前的规划之列,但是随着集团的“中小微企业生态圈”不断的深耕和扩展,普付宝的价值凸显,上市是迟早的问题。